Sa estadistika, lagmit mag-ilis ka ug trabaho sa makadaghang higayon sa dili pa moretiro. Sa pagkatinuod, a Survey sa Pew Research gibanabana nga 30% sa mga trabahante sa Amerika ang nagbag-o sa trabaho sa 2022 lamang, kadaghanan alang sa mas taas nga suweldo. Apan ang pagbuhat sa ingon mahimong malimbongon alang sa imong abilidad sa pagretiro kung gusto nimo ug sa estilo sa kinabuhi nga gusto nimo. Ngano man? Tungod kay daghan kaayo nga mga tawo ang nag-cash out sa ilang tibuok 401 (k) s whey sila mibiya sa usa ka trabaho – ug ang mga amo wala kaayoy mahimo aron mapugngan kini.
Sumala sa Vanguard data gikan sa 2021, ang median nga 401(k) nga account para sa 55- ngadto sa 64-anyos maoy $89,716. Dili kana magdala sa usa ka tunga-tunga nga klase nga tawo nga layo kaayo, bisan sa mga tinipigan sa pagretiro sa kauban, Social Security, ug uban pang mga gigikanan sa kita sa pagretiro. Kini nga mga ubos nga balanse mitungha bisan pa sa dugang nga paghatag gibug-aton gikan sa mga amo, industriya sa serbisyo sa pinansya, ug personal nga mga magtutudlo sa pinansya sa pagtabang sa mga empleyado nga makaipon sa mga tinigum sa pagretiro pinaagi sa mga plano sa pagretiro nga gipasiugdahan sa amo. Daghang mga kompanya karon adunay daghang mga rate sa pagpares nga gitumong aron madani ug mapadayon ang labing kaayo nga mga empleyado ug aron masiguro ang seguridad sa pinansyal sa pagretiro.
Bisan pa, ang pagpunting sa pagtigum sa mga tinigum sa panahon sa pagpanarbaho wala’y hinungdan nga kamatuoran: Sa US, ang mga empleyado mahimong maka-cash out bisan unsang orasa sila nagtrabaho o kung sila mobiya sa usa ka trabaho. Taliwala sa mga naugmad nga ekonomiya, ang US lamang ang nagtugot sa mga kompanya nga ipresentar kini nga kapilian sa usa ka mobiya nga empleyado. Ang mga empleyado nagbayad usab og buhis sa kinitaan, ug alang sa mga withdrawal sa wala pa ang edad nga 59.5, magbayad sila og 10% sa mga silot.
Kasagaran, ang mibiya nga mga empleyado nag-cash out sa ilang 401 (k) s sa dihang nag-ilis sila og mga trabaho, nga nagwagtang sa tanan nga ilang gitipigan samtang nagtrabaho. Pipila ka mga amo ang nagtan-aw niini nga problema. Apan halos walay desisyon nga himoon sa usa ka empleyado ang makapakunhod sa pagpangandam sa pagretiro.
Ngano ug Kanus-a Ang mga Tawo Nagbayad sa Ilang 401 (k) s
Aron mas masabtan kung unsa ka kaylap ang 401 (k) nga mga cash out kung adunay mobiya sa usa ka trabaho, among bag-o nga panukiduki gitun-an ang 162,360 nga migawas nga mga empleyado sa US nga nasakup sa 28 nga mga plano sa pagretiro. Gibiyaan nila ang ilang mga kompanya sa tulo ka tuig nga yugto sa wala pa ang Covid-19, gikan sa 2014 hangtod 2016.
Katingad-an, 41.4% sa mga empleyado nag-cash out sa 401 (k) nga savings sa paggawas sa pultahan. Ang parehas nga katingad-an mao nga ang 85% sa mga nag-cash out nahurot ang tibuuk nga balanse.
Kinahanglan ba nila? Lisud mahibal-an nga sigurado, apan dili kini usa ka lohikal nga konklusyon nga ang pag-cash out usa ka maayo o kinahanglan nga tubag sa pagbiya o pagkawala sa usa ka trabaho. Nakita namo kini sa among panukiduki ug sa mas bag-ong datos. Pananglitan, among gibanabana nga 27.3% ra sa mga empleyado nga among gitun-an ang nawad-an sa ilang mga trabaho (sukwahi sa boluntaryong pagbiya). Ug ang ubang mga nasud nanginahanglan daghang mga bulan nga kawalay trabaho ug ebidensya sa tin-aw nga kalisud sa wala pa tugutan ang usa ka tawo nga mag-tap sa gitakda nga kontribusyon sa pagtipig sa pagretiro.
Dugang pa, sa US, pagtuon sa industriya ipakita nga ang pag-cash out nagpabilin nga patag o gamay nga pagkunhod sa panahon sa pandemya sa Covid bisan pa sa daghang pagtaas sa pagkawala sa trabaho. Sa unsang paagi nakasagubang ang tanang bag-ong mga balod sa walay trabaho? Nagsalig sila sa kombinasyon sa temporaryo nga mga pagbag-o sa estilo sa kinabuhi, trabaho sa gig, ug mga benepisyo sa gobyerno, nga nagtuman sa mga panawagan nga sama niana gikan sa Carrie Schwab-Pomerantzang presidente sa Charles Schwab Foundation, nga nagtambag sa mga tawo nga likayan ang paggamit sa mga relaks nga lagda sa mga pag-atras sa panahon sa pandemya ubos sa CARES nga aksyon:
“Bisan kung posible nga manghulam gikan sa imong 401 (k) o mag-apod-apod … hunahunaa kini nga katapusan nga paagi. Samtang lisud ang mga kahimtang karon, tambagan nako ang bisan kinsa nga likayan nga mabutang sa peligro ang ilang umaabot nga pagretiro gawas kung kinahanglan gyud. Tingali dili nimo maapresyar ang hingpit nga mga sangputanan hangtod sa ulahi. ”
Ang 41.4% nga cash-out nga numero sa paggawas sa trabaho sa among datos nagpaminus usab sa gidaghanon sa pag-cash out sa ilang mga tuig sa trabaho. Samtang nagtrabaho, ang mga tawo adunay daghang mga oportunidad nga adunay cash crunch gikan sa mga kahimtang sama sa pagkawala sa trabaho sa kauban, mga emerhensya sa medikal, pagplano sa kasal, nagsingabot nga mga bayranan sa kolehiyo, ug nag-atubang sila sa parehas nga buhis ug mga silot alang sa sayo nga pag-atras. Bisan pa, 7% ra ang na-cash pinaagi sa pag-withdraw sa kalisud ug 3% pinaagi sa 401 (k) nga mga pautang nga wala mabayri sa oras. Among gikalkulo nga ang dolyar nga kapildihan sa mga cash out sa pagbag-o sa trabaho maoy 12.4 ka pilo sa gibayad niining 162,360 ka empleyado sulod sa ilang average nga 6.6 ka tuig sa ilang mga kompaniya.
Mao nga ngano nga daghang mga tawo ang nag-cash out sa usa ka pagbag-o sa trabaho ug gidaot ang ilang seguridad sa pagretiro? Ngano nga dili i-roll ang ilang 401 (k) nga balanse sa usa ka IRA o usa ka Roth o Roth IRA, pagtipig salapi sa mga plano sa ilang mga amo, o pagbalhin mga kabtangan sa mga plano sa bag-ong mga amo kung naa?
Ang mga problema naggikan sa burukrasya ug sikolohiya. Gidelegar sa mga employer ang tanan nga komunikasyon kung ang usa ka empleyado mobiya sa mga kompanya sa serbisyo sa pinansyal sama sa Fidelity, Vanguard, TIAA, o Alight, nga nagdumala sa ilang mga plano. Kini nga mga plano nagpadala sa anodyne nga porma nga mga sulat sa mga empleyado nga adunay mga kamatuoran bahin sa kung unsa ang ilang mga kapilian, apan dili tambag. Dugang pa, ang porma nga sulat, pinaagi sa balaod, nagtugot sa mga amo sa paghatag og dili kaayo madanihon nga mga kapilian sa paggawas sa mga empleyado kon sila adunay ubos nga balanse. Pananglitan:
- Kadaghanan sa mga empleyado nga adunay mga balanse nga ubos sa $1,000 awtomatik nga gi-isyu sa usa ka tseke sa ilang mga tinigom nga minus ang buhis sa kinitaan ug 10% nga mga silot, nga walay laing kapilian nga gitanyag.
- Kadaghanan sa mga empleyado nga adunay mga balanse tali sa $1,000 ug $5,000 gihatagan ug duha pa nga kapilian sa pag-cash out: pag-roll over sa mga kabtangan ngadto sa usa ka kwalipikado nga IRA o pagbalhin sa plano sa bag-ong amo.
- Kadaghanan sa mga empleyado nga adunay mga balanse nga labaw sa $5,000 gihatagan ug tulo ka mga kapilian sa pag-cash out: aron mapadayon ang ilang salapi sa karon nga plano, i-roll over ang mga kabtangan ngadto sa usa ka kwalipikado nga IRA, o pagbalhin sa usa ka bag-ong plano sa amo.
Sa kritikal nga paagi, kini nga mga porma nga mga sulat naghimo sa kapilian sa pag-cash out nga labi ka labi ka pangisip kaysa sa mga tuig sa trabaho. Ilang gihimo ang psychologically illiquid nga retirement savings ngadto sa tinubdan sa andam nga kwarta. Kung ang paggawas sa mga empleyado gihangyo nga ikonsiderar ang kapilian sa pag-cash out, mahimo’g makapadani ang paggasto sa kaniadto nakita nga dili mahikap nga gigikanan sa seguridad sa pagretiro. Dili ikatingala nga daghan pa nga mga cash out kung mag-ilis og trabaho kaysa kung nagtrabaho.
Nakita usab namo ang mga tawo nga molihok sa maong tentasyon sa pag-cash out nga mas kusog kung sila nag-amot nga mas gamay sa ilang kinatibuk-ang 401 (k) nga balanse – naghupot kanunay sa gidak-on sa balanse ug uban pang mga kinaiya sa empleyado. Gitawag namo kini nga pattern nga “epekto sa komposisyon sa account.”
Ang sumbanan nga among naobserbahan parehas alang sa mga empleyado nga adunay mas taas o mas ubos nga 401 (k) nga mga balanse, mas taas o ubos nga kita, mga lalaki o babaye, mas tigulang o mas bata nga mga empleyado, ug kadtong mibiya sa kompanya sa mga bulan nga adunay taas o ubos nga turnover. Ang tanan miingon, ang labaw nga balanse gikan sa amo, mas daghang mga tawo ang nagtratar sa ilang mga tinigom isip “kwarta sa balay” o “libre nga kwarta” kung giaghat sa pagbag-o sa trabaho aron ikonsiderar ang kapilian sa pag-cash out.
Sa Unsang Paagi Makatabang ang mga Employer sa Mibiya nga mga Empleyado
Ang leksyon gikan sa among nahibal-an dili nga ang mga tag-iya kinahanglan nga mag-amot og gamay sa mga posporo sa amo. Ang leksyon mao nga ang usa ka sosyal nga responsable nga amo kinahanglan nga magtagad sa mga empleyado kung sila mobiya sa kompanya, usab. Ang mga kompanya nga adunay labi ka manggihatagon nga mga posporo sa pagretiro klaro nga nagtinguha nga mahatagan ang kaayohan sa pinansyal sa mga empleyado sa umaabot. Ug nahibal-an sa kadaghanan nga daghan sa ilang mga empleyado karon ang mag-ilis mga trabaho – daghang beses – sa wala pa ang ilang pagretiro. Ang pagkawalay pagtagad sa mga employer sa mga cash-out nagdaot sa ilang puhunan sa kaugmaon sa ilang mga empleyado. Sa pagkakaron, ang pag-cash out mao ang dalan sa labing gamay nga pagsukol. Gipili sa mga tawo kung unsa ang dali, dili kung unsa ang maalamon.
Ang mga nagpatrabaho makahimo og mga lakang aron mahinuklugong mapausbaw ang seguridad sa pagretiro sa mga empleyado sa ubos kaayo nga gasto kanila. Pananglitan, adunay nagkadako nga pag-ila nga ang pag-cash out mas lagmit kung ang mga tawo kulang sa emerhensya nga pagtipig. Ang bag-o Secure 2.0 Act nga nahimong balaod niadtong Disyembre 2022 nagtugot sa mga empleyado sa awtomatik nga paggahin ug hangtod sa $2,500 kada tuig aron ibayad sa mga galastohan sa emerhensya nga walay pag-raid sa ilang retirement fund. Kung nagsakay sa mga bag-ong empleyado ug nagpatin-aw sa mga benepisyo sa pagretiro, ang mga tag-iya mahimong magdasig sa paggamit niini nga mga account ug pasidan-an ang mga bag-ong empleyado sa kapeligrohan nga mag-cash out sa punto nga sa ulahi mag-ilis sila og trabaho.
Mahimo usab nga kontratahon sa mga employer ang ilang mga kasosyo sa serbisyo sa pinansya aron mahatagan ang “just-in-time nga pinansyal nga edukasyon” nga magamit sa Web bahin sa pagpreserbar sa mga balanse sa pagretiro sa panahon sa pagbag-o sa trabaho, o pagbayad alang sa usa ka sesyon sa usa ka tigtambag sa pinansya. Sa susama, ang mga amo mahimong mobayad sa mga kompanya sa serbisyo sa panalapi aron magpahigayon og usa ka exit meeting aron matabangan ang mga indibidwal nga empleyado sa pagtimbang-timbang kung kinahanglan ba nila nga tipigan ang ilang mga kabtangan sa ilang kasamtangan nga plano, ibalhin ang mga kabtangan ngadto sa plano sa ilang bag-ong mga amo, o ang ilang 401 (k) nga balanse awtomatikong ibalhin ngadto sa kaayo. barato nga Roth IRA index funds. Ang tanan niini nga mga kapilian nagpreserbar sa seguridad sa pagretiro sa empleyado ug likayan ang 10% nga mga silot – ug ang tanan niini nga mga kapilian kinahanglan nga mas sayon kay sa pag-cash out.
Sa parehas nga linya, among girekomenda nga ang mga kompanya mohunong sa awtomatikong pag-cash sa mga empleyado nga adunay gamay nga balanse. Adunay pipila ka mga nag-uswag nga mga paagi sa paghimo niini nga mas sayon; pananglitan, a bag-ong “auto-portability” nga inisyatiba ni Retirement Clearinghouse nag-automate sa proseso sa pagbalhin sa mga balanse ubos sa $5,000 gikan sa kasamtangang amo ngadto sa bag-ong plano sa amo kung ang duha ka employer plan sponsors gisilbihan sa dagkong mga kompanya sa serbisyong pinansyal sama sa Vanguard, Alight, ug Fidelity.
Kung dili masulbad sa industriya ang kini nga problema sa pagtipig sa pagretiro nga nahurot sa pagbag-o sa trabaho, ang mga amo o mga kompanya sa serbisyo sa pinansya mahimo’g makagusto kung unsa ang sunod. Mahimong molihok ang mga gobyerno aron maghimo bag-ong mga sistema nga parehas sa ubang mga bahin sa kalibutan, sama sa Australia. Didto, ang tanan nga mga kompanya kinahanglan nga mag-amot sa parehas nga kantidad, ang tanan nga mga empleyado kinahanglan nga mag-amot sa parehas nga kantidad, ug ang account magpabilin sa mga empleyado kung mag-ilis sila mga trabaho – ug ang mga empleyado dili maka-access sa ilang balanse hangtod pagkahuman sa dugay nga pagkawalay trabaho.
Nagtuo kami nga ang mas lagmit nga senaryo mao nga ang mga negosyo makasulbad sa problema, uban sa mga amo nga nagtrabaho kauban ang mga kompanya sa serbisyo sa pinansya aron maghimo gagmay nga mga pagbag-o nga adunay daghang potensyal nga mabag-o ang kaandam sa pagretiro sa empleyado. Adunay daghang mga benepisyo sa mga amo sa usa ka kompetisyon nga merkado alang sa talento ug sa mga kompanya sa serbisyo sa pinansya nga nanguna sa pagsulbad niining dinalian nga problema sa katilingban.
